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推动政策性金融扶贫业务智能化的探索
发布时间:2019-05-24

摘要:精准扶贫是习近平总书记扶贫思想的核心内容,总书记对扶贫的要求是实在成效,重在精准,农发行作为服务脱贫攻坚的主力银行,政策性金融扶贫更要做到精准,因此需要加快科技创新,建设智能银行,实现政策性金融扶贫业务精准化。本文论述了推动政策性金融扶贫业务智能化的意义,指出其主要内容是建设智能运营、信贷、投资、决策和电商平台,并分析提出从政策性金融扶贫产品创新、构建智慧金融服务体系、政策性金融扶贫生态圈等方面推动政策性金融扶贫业务智能化。

精准扶贫是习近平总书记扶贫思想的核心内容,是解决长期困扰中国贫困问题的重大理论创新和实践路径,是习近平新时代特色社会主义思想的重要组成部分。总书记要求精准扶贫要做到“六个精准”即扶持对象精准、项目安排精准、资金使用精准、措施到户精准、因村派人精准、脱贫成效精准。总书记的要求实在成效,重在精准,农发行作为服务脱贫攻坚的主力银行,政策性金融扶贫更要做到精准,因此,需要深刻认识当前银行业务发展信息化的形势,认真分析研究,抓住金融科技带来的发展机遇,加快科技创新,建设智能银行,实现政策性金融扶贫业务精准化。

一、推动政策性金融扶贫业务智能化的意义

2018年中央一号文件从农业生产、农业生态、农村文化、金融服务等方面对实施乡村振兴战略进行了全面的规划部署,明确了中国农业发展银行在乡村振兴中的职责定位,强化金融服务方式创新。开展政策性金融扶贫业务,全力支持脱贫攻坚,是乡村振兴战略的重要组成部分,也是农发行义不容辞的责任和义务,也是至高无上的荣誉。农发行作为我国唯一一家农业政策性银行,在政策性金融扶贫中必将大有可为、大有所为、大有作为。农发行要在政策性金融扶贫领域提升三项能力:

(一)提升经营管理能力

政策性金融扶贫离不开金融科技的支撑和引领。政策性金融扶贫目标是全力支持脱贫攻坚,本质是要按银行的规律进行扶贫投融资。农发行要跟上信息化银行发展步伐,必须积极推进金融科技与业务的深度融合,发挥金融科技引领作用,加快产品研发步伐,快速响应扶贫需求,开发出社会满意、适合扶贫的产品。通过科技创新优化信贷管理流程,改进业务发展模式,构建具有竞争力的金融经营管理平台,打造个性化、差异化具有竞争力的金融产品,整合业务资源,优化流程控制,降低经营成本,提高质量效益,提升资本运营效率,促进农发行政策性金融扶贫业务实现专业化、精细化和现代化管理。

(二)提升智能服务能力

农发行在政策性金融扶贫过程中,要以客户为中心,以需求为导向,注重提高服务质量,不断完善流程制度,提高服务整合能力,提供更加优质的服务。需要利用信息科技、人工智能和互联网科技等先进科技手段,聚合各种信息资源,建立先进的智能运营平台、智能信贷平台、智能投资平台,整合营销方式和服务渠道,构建现代化的管理、运营和服务体系,切实加大对易地扶贫搬迁、贫困地区基础设施建设和特色优势产业的支持力度,实行投贷结合、融资融智结合,提高支持脱贫攻坚的精准性和有效性,确保贫困地区和贫困人口真正受益、长期受益。

(三)提升科学决策能力

农发行要按总书记要求,围绕总书记关切的贫困群众就业、子女教育、就医、住房等问题,研究制定精准扶贫、精准脱贫信贷政策指引,引导全行把信贷资源精准投向贫困地区和贫困人口,以精准政策、精准投放促进精准扶贫、精准脱贫。做到精准决策、精准投放、精准管理,就必须需要大数据作为分析决策支撑。当前,农发行积累了大量的经营管理数据,再引进外部数据,基于这些数据进行深度分析和挖掘,挖掘数据当中蕴含的财富,建立“用数据说话、用数据决策、用数据管理、用数据创新”的经营管理机制,实现基于数据的政策性金融扶贫业务精准决策和精准投放,同时精准洞察业务经营规律和金融行为及违约概率,为财务可持续、资产负债管理、风险管理等方面提供有效的决策支持。

二、推动政策性金融扶贫业务智能化的主要内容

当前,金融科技的持续发展和发酵,使银行的业务发展和服务方式更加深度地依赖金融科技的实现。农发行要开展好政策性金融扶贫业务,需要积极进行探索,应用互联网、大数据、人工智能技术打造统一的运营、信贷、投资等智能平台,对客户偏好进行深度洞察,对客户行为进行敏捷反应,准确感知客户服务需求,精准推进扶贫、脱贫,推动农发行政策性金融扶贫业务向智能化、一站式服务方向转型,加强线上、线下金融服务融合和统一体验。

(一)打造智能运营平台

按照银行第五代核心业务系统的标准,遵循金融产品工厂的设计理念,采取模块化、参数化的设计,业务处理组件化,实现产品快速定制和业务灵活组合,提供本外币一体化的存款、贷款、卡、总账、公共等业务服务模块,具备高度参数化、支持流程银行、7X24小时无间断服务,集中风险控制、全面的业务运行营运监测等特征,实现以客户为中心随需而变的金融产品管理交易处理及会计核算,同时在企业服务总线(ESB)上发布标准服务,用于和其他系统进行交互,并将产生的业务数据推送至数据分析平台。

(二)打造智能信贷平台

通过模型化分析、关联性控制和参数式设定实现信贷资产事前、事中、事后的风险识别、计量与控制的刚性化,综合客户评级、授信、评估、信贷审批、贷款发放以及还款催收等信用管理程序,为信贷尽职调查,风险控制,在线审贷会,抵质押物管理,合同管理、贷后管理等提供全流程支持。实现资金定价管理,建立差异化、多维度、多目标利率定价方法,实现银行资金成本与利率的结合,确定最佳利率,同时对利率风险进行综合评判、识别和警报发送。推进政策性金融扶贫小额线上放贷,与蚂蚁金服等互联网金融企业对接进行小额转贷,确定信用贷款限额和定价,从而实现秒级审贷、秒级放贷,提高信贷效率。

(三)打造智能投资平台

建设股权、债权投融资服务平台、众筹融资平台,利用线上、线下两种渠道,为扶贫企业提供投融资服务,引领社会资金流向扶贫领域,解决扶贫领域融资难、融资贵的问题。充分利用线下丰富的客户资源,通过建立线上投融资网络平台,实现线上线下交易闭环,打造O2O(线上到线下)经营模式。加强与证券、基金、保险等金融机构,互联网企业、第三方支付机构、第三方资管平台、P2P平台、互联网金融服务平台等非金融机构的全面合作,向扶贫企业提供更加完善的金融服务功能。

(四)打造智能决策平台

强化大数据理念,建立全行统一的数据标准,推进数据质量治理,积极开发利用数据资源,提升信息化、系统化的数据处理能力。应将全部的金融业务数据统一到一套全业务、全周期的数据分析平台当中。该平台承载完整生命周期的历史金融数据基础,构建成一条通用的全行数据业务服务总线,为政策性金融扶贫业务提供“面向数据的服务(SOD)”能力,支持农发行政策性金融扶贫在客户关系管理、精准营销、运营管理、产品定价、风险管理等多个业务领域开展基于数据的决策,提高决策的科学水平。

(五)打造智能电商平台

积极融合“互联网+”和人工智能技术,以三农供应链金融为基础,建立具有农发行特色和品牌效应的电商平台“惠农商城”。平台初期阶段采用B2B模式,成熟阶段加入B2C模式,利用农发行强大的政策性职能和较丰富客户资源,为扶贫领域的企业交易双方提供线上交易的智能撮合,或对三农市场中潜在的合作伙伴进行智能推荐。平台中嵌入支付结算、融资担保、资金托管等一揽子金融服务,提供销售管理、拍卖管理、订单管理、财务管理、物流管理、客户管理和统计分析等功能,支持扶贫领域的企业电子商务的快速部署,同时提供价值丰富的大数据源。

三、推动政策性金融扶贫业务智能化的主要方法

农发行要借鉴先进银行经验做法,实施政策性金融扶贫智能化战略,建立以数据立行、用数据说话、凭数据决策的机制和文化。基于数据分析和数据挖掘加快政策性金融扶贫数字化、智慧化的步伐,转变传统的经营模式,以线下为基础,线上为拓展,注重线上线下融合发展,在政策性金融扶贫领域的客户营销、客户服务、金融产品、运营管理、风险管理等方面融入基于大数据的人工智能技术,推动业务向智能化、特色化、场景化发展,充分发挥金融科技对政策性金融扶贫业务全方位发展的支持作用。

(一)全力推进政策性金融扶贫产品创新

要按照流程银行的标准进行整合,对内部流程进行优化、对条线资源进行整合,从而形成金融创新合力,全力推进金融产品创新。创新一般与风险相伴相生,可在创新的政策、管理和绩效等方面予以倾斜,建立有效地激励、指导和保护政策和制度,将总体发展战略和业务发展策略深入结合,把易地扶贫搬迁作为“头号工程”持续推进,把产业扶贫摆上重要位置突破发展,把信贷产品研发作为创新重点拓展服务。实施扶贫贷款利率政策优惠倾斜、开启绿色办贷通道,进一步加大政策性金融精准扶贫支持力度,切实增强服务脱贫攻坚的支撑作用。持续推进产品创新,深入开展产品、服务和风控的融合研究,推出政策性金融扶贫创新产品,实施敏捷开发和敏捷管理,建立快速高效的运作机制,快速迭代推出金融扶贫创新产品,同时为推进政策性金融扶贫产品创新建立组织、人才和机制上的保障,充分发挥农发行在打赢脱贫攻坚战中的先锋和引领作用。

(二)构建智慧金融服务体系

结合农发行在金融客户营销、信用管理、风险管理等方面积累的经验和知识,将人工智能、大数据等思维融入其中,基于大数据构建政策性金融扶贫产品创新机制,打造新时代的数字银行,加强客户服务体系、账户管理体系、运营管理体系、风险管理体系、生态管理体系等基础化数字工程建设,在客户营销、渠道建设、内部管理、风险控制、生态建设等方面沿着线下线上融合、扶贫场景融入、智能分析技术融进的思路和路径推进,形成智慧的银行政策性金融扶贫服务体系。建立产品定价模型,根据客户的资产、经营利润和信用评分等方面制定合适的产品定价策略,形成任意场景接入、智能预知、即时响应、科学定价、一站体验的全流程智慧金融服务体系。

(三)建立政策性金融扶贫生态圈

注重将农发行自己的产品和服务与合作机构对接和融合起来。以支付、投资、融资等银行重点产品和服务为支柱与主导,为致力服务脱贫攻坚的互联网金融企业等金融服务产业链企业搭建统一的政策性金融扶贫服务平台,形成金融生态圈。提高金融服务软实力,建立服务标准和产品规范,引导、规范金融生态圈金融扶贫服务行为。加速金融生态圈企业个性化的金融服务需求和产品的定制和研发,在金融服务领域打造社会满意、贫困户急需和体验流畅的金融扶贫产品,提高政府认同,赢得社会青睐,提升服务印象。

(四)完善全面的风险管理体系

农发行的本质是银行,是经营资金、管控风险的机构,政策性扶贫金融具有政策性特质,但风险管理是经营政策性扶贫金融业务的不变的主题。因此,对待政策性扶贫金融业务的信用风险、市场风险、流动性风险,要同样重视。积极利用新理念、新技术,采取立体化的防护措施,基于大数据计算和获取的风险分析、评价成果不仅仅是用于事后风险分析控制,而且可以实时作用于事前客户接触、事中客户授信、事后贷后管理,使得风险防控更加及时、敏捷和精准,建立全流程的风险管理体系。积极引进和运用生物技术、区块链技术、量子技术,实现多因素身份认证、深度信息加密和深层安全防护,切实提高信息交互的可靠性、完整性和保密性,提升银行管控风险的能力,更安全、更可靠、更高效地保证政策性金融扶贫资金的融通和流动。

(五)培育政策性金融和科技复合性人才

推动政策性金融扶贫业务智能化需要人才的支撑,要按解学智董事长提出的“讲政治、讲奉献、懂金融、爱农业、爱农村、爱农民”十八字整体要求,打造一支优秀的既懂政策性金融又懂科技的队伍。一是要以党建统领人才建设。突出政策性金融机构的特点,从“根”和“魂”的高度抓好党建,并以此统领和促进人才建设,不断增强四个意识,树立四个自信,在思想上行动上始终与以习近平同志为核心的党中央保持高度一致。二是要为人才的成长营造有利空间,制定高级专业人才的激励约束机制,建立绩效的正向激励,留足专业人才的成长空间,使人才能够快速成长和脱颖而出,充分挖掘人才的内在潜力,使其聪明才智充分运用在业务创新上。三是组建政策性金融产品创新实验室,设立产品创新专项基金,对于在创新中获得成功应用的项目和金融产品的相关研发团队进行奖励。四是加强与领先的互联网金融企业、科研院校的合作,通过引智借力,共享研究资源,借助其先进的研究成果,推动在农发行的实际应用。

四、结束语

农发行要更好地发挥金融政策性服务脱贫攻坚的作用,其本质要求是要提高政策性金融扶贫服务供给侧质量,要通过金融服务模式和金融产品的创新,线上、线下服务渠道的融合发展,推进人工智能深度应用,建立统一的金融服务平台,实现扶贫资金高效的融通、流动,增加金融服务供给能力,推动金融资源更加有效地进行配置给贫困户,保证融资需求获得有效满足,推动农发行高质量发展。

中国农业发展银行信息科技部  李小庆

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